支付宝袁雷鸣：中国互联网环境成就支付宝发展

　　和讯科技消息 12月8日，自2003年以来《互联网周刊》每年年底发布中国商业网站排行榜、榜单分析及举办年度峰会。迄今已成功举办七届，在社会经济各领域内产生了很好的影响。和讯科技直播本次论坛。支付宝商户事业部总经理袁雷鸣：中国互联网环境成就支付宝发展。

　　非常荣幸有这次机会向各位领导，各位朋友汇报一下支付宝最近一年一些发展。首先，我想介绍一下我们为什么把主要的一些资源投放到网络支付这个业务上。虽然刚才司马南老师说央行拍照发了，支付宝也是拿到全牌照，包括银行卡网络支付，移动支付等这些牌照都拿到了，但是我们至今为止主要资源还是投放在网络支付。

　　回顾一下，我们从银行发生这些支付交易成本变化。最早我们实体银行，可能很多朋友是做互联网行业，IT行业，并不非常清楚，每一个银行网点做一笔交易发生成本是多少，大概10多块钱人民币，尤其是在一些大的城市，因为我们知道银行的地段，选的网点，地段都非常好，资金成本都非常高，在加上人员，安保，还有一些系统成本，一笔交易就要十几块钱人民币。

　　接下来，有我们大规模的呼叫中心电话座席来提供这些服务，我们现在很多朋友信用卡，如果要修改一些交易密码，或者修改帐单地址，或者是查询一些交易额度都是通过电话座席完成的，这样每笔交易可以降等几块钱。在往后就出现自动银行，我们所谓ATM机，不需要人工职守，只需要一台机器稳定成本投放，定期人员。这个成本能够降到大概1块多，这是单笔成本。但我们看到前面都是一个变化，真正出现意义是网络银行，网上银行，基于互联网的交易出现的，平均单笔成本降到只要大概6，7分钱人民币。

　　而且这些都是根据咱们银行用的IBM大型机器，一台机器几亿美元解决方案，都包括在一起。像支付宝今天已经做到每笔网上支付成本，不到3分钱人民币。我们看到一个非常清晰的脉络，通信这个行业，已经看到从传统语音电话到以IP电话为主的数字电话，包括电视，以前的电视网络已经不见了，现在都是在对IPTV和数字电视。我们看到整个三网合一，专业网络逐步向通用网络，向互联网网络进行迁移，我们判断也是同样的，接下来主要支付行为将会慢慢向互联网，基于互联网技术技术通用网络迁移。

　　接下来我想介绍一下Paypal而为什么做的这么好，虽然说支付宝今年已经从交易金额，交易比数，用户数已经全面超过Paypal，还是仅仅基于国内，我们因为生长环境比较好，中国互联网是全球第一的。美国互联网人数，我们今天有这样的机会。当时支付宝起来的时候我们也在看Paypal在什么地方做的比较好？

　　虽然支付宝有自己的比较好的生长环境，我们认为Paypal也有他比较好的外部环境。首先Paypal而有一个非常好的基础，在国内一个是自动化清算所，可以连接全美8千多家银行，从每个银行帐户可以实时扣款，这常好的技术，在中国目前还没有。第二个基础，以visa3D为主信用卡组织，可以通过ACH自动化清算所进行扣款。一提到扣款大家非常紧张，我银行帐户资金安全怎么办，我有什么样的保障来作为银行用户。美国有一个非常好的制度，作为这两个组织有一个用户拒付组织，你钱如果被扣走了，不管是你被了，没经过你许可，或者经过你许可，但是最后这个交易是欺诈，你认为收到东西不是你想要的，都可以提出拒付。

　　所以，这个跟国内信用环境形成一个鲜明对比，因为我在微博上也看到一个段子，中国的储户去银行取钱，如果多取是有义务要归还了，如果在ATM上取多了没准还要坐牢。中国目前没有这样一个机制来用户资金安全，没有任何一家网银，哪怕是他自己认为再安全的网银，也没有哪家网上银行说用户通过我的网银去买东西，不管是了，还是被骗了，我这家银行承担全部损失，目前都没有。

　　所以，在这样一个信用环境下去做支付非常。Paypal有这样的一个技术，他首先跟不需要一家一家银行去打通，已经通过ACH可以联通所有的银行，然后有虚拟帐号循环交易，降低资金流入边际成本，还有依托于eBay，类似于支付宝依附于淘宝，他拒付率只相当于平均水平六分之一，苹果APP在中国坏账率可以达到50%，就是因为拒付产生的，由于别人了其他人的卡进行去消费，而被持卡人发现申请拒付，这个钱就被退回去，作为商户，苹果公司都要把这个钱退回去。

　　支付宝我们在几年前成立之后看到这样一个机会，中国信用体制确实存在刚才所说的问题，没有哪个银行可以出来说，只要用户把钱放我这，你去进行交易，不管是被了，还是被骗了，我都会赔偿你。这样子一个信用环境，就导致很多普通网民都不敢进行网上支付，所以支付宝在6年前，我们就出了一个“产品叫支付宝交易”。作为任何一个用户，你只要通过支付宝来付钱，你只要收到货满意之后，支付宝才把这个钱给卖方。

　　在这个过程中，你如果受到任何欺诈，被骗都可以向支付宝申请退款，如果有任何损失，支付宝全额赔偿，这是当时最早做的“你敢付我敢赔”，傻根式的广告，我们做了很多，仅仅做了这么一个功能，防止网易被欺诈的风险，使得支付宝一跃就成为中国互联网支付的领军企业，就仅仅因为我们做了这么一个功能，解决了这么一个问题，解决用户交易被欺诈的问题。

　　就像刚才360胡总所说的，现在移动互联网最近两年特别火，用户浏览习惯在改变，从PC端慢慢迁移到智能终端，ipad，iPhone，基于Android的各种终端。原有网络银行，网上银行就遇到很大挑战，因为以前做的太成功，插一个U盾就可以使，瓶颈也不是特别高。但是在移动手机上这些功能都没办法去用，没有办法去插U盾，也没有办法去装控件，绝大部分都是基于IE浏览器去实现，目前这么一个环境移动互联网实现，需要一个跨系统平台，跨浏览器，跨支付终端来做。

　　第二随着网络环境越来越复杂，有很多黑客，木马，病毒出来了，这样子的话，导致银行为了避免这方面风险，把开通网银门槛提的越来越高。所以，支付宝就推了快捷支付，他是免开通，只要有卡就可以付了，能够跨系统平台服务，支付流程也很简单，我大概向大家演示一下，第一次支付就直接选银行，第二次输入你要支付的卡号，第三次输入你办卡的一些资料，包括最重要是输入你在银行预留的手机号码，来获取一个校验码，这不仅在PC端，智能手机终端，ipad，所有能够上网的终端都可以使用，这是第一次支付。

　　第二次由于你刚才登记的这些资料，他就已经帮你留存了这些信息，就像你去上网一样，当访问一个网站，有些比较智能的浏览器就会帮你留存这些信息，你只需要输入支付宝支付密码，再输入一个动态号令。支付宝为什么要做快捷支付呢？我们希望把支付的门槛再降低，迎合移动互联网的发展。第二个整个客户体验非常好，支付流程非常简洁，成功率高达90%以上。我不知道在座各位了不了解，在我们网银上平均支付成功率只有60%，这还是老用户，如果这些用户他平均支付成功率只有26%。

　　所以，他能够帮助我们电子商务消除支付瓶颈。所以，我们分析下来，如果把快捷支付推广下去的话，我们按照目前电子商务市场理论，我们一天至少能够帮助电子商务提升10个亿的交易量，支付成功率每提升10个百分点，就可以增加3个亿交易量，所以支付成功率非常高。

　　我们都知道电商现在面临很大挑战，花很多钱，绝大部分电商钱都是投入在市场，营销，推广这方面，跟传统零售不一样，传统零售你只要找一个好的地址，只要人流量比较高，谭维维整容比如王府井600859股吧)，你就不怕没有销。但是在网上哪怕取一个再好听的域名，如果不做网络市场营销推广也没有人访问你，据说一个有效客户要花100块人民币，最后到你支付的时候，如果支付失败了，等于这个钱都白花了，这些市场营销，广告都白花了。支付成功率常重要的，快捷支付主要是简化了一个流程，缩短了支付步骤，同时能够使我们普通用户最常用的手机来作为支付验证身份介质，从而避免了网银带来的弊端。

　　很多人用快捷支付第一感觉这么快，比我网银快很多，安全性怎么保障？首先我们希望安全的责任，不是交给用户，你要这个安全，那个安全，一旦出了问题自己承担，是你自己密码保管不善，是你自己电脑进了病毒，是你自己使用不当。我们认为这个责任不能无加在用户身上，而是应该有作为支付宝和银行一起来想办决，我们把这个责任主动揽过来，只要用户使用了这个快捷支付，一旦出了风险，不管是被钓鱼也好，或者被也好，支付宝在7×24小时，只要他提供完整资料，7×24小时之内，我们就会做全额赔付。

　　所以，快捷支付加上支付宝在5年前推出交易，我们就能够实现了Paypal在美国的技术。我们希望在两年之内，快捷支付用户能够突破1个亿，今年已经到4千完了，合作银行能够到200家，我们现在是160家，上线家，希望能够帮助我们网购市场提升30%的交易量，谢谢。