热门源码好又贷“超级白条”横空出世为大学生消费分期20版

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　　2013年被称为“互联网金融”元年，P2P网贷经过两年的爆发式增长，开始渗透到各个领域。其中，大学生消费分期市场更因其所具有的巨大潜力而受到热捧，出现了以趣分期、分期乐、人人分期、诺诺镑客等为代表的专注于大学生分期购物的平台，趣分期、分期乐等更是获得上亿美元的风投。

　　广东P2P平台好又贷也是大学生消费分期市场中的实力派之一，该平台由上市公司勤上光电（股票代码：002638）参股，其业务涉及个人信用贷款、小微企业融资、供应链融资等，其中“乐分期”是该平台推出的大学生消费分期产品，以其申请便捷而受到欢迎。

　　最近，该平台推出了一款名为“超级白条”的产品。与目前大学生消费分期市场上现有的分期产品不同，超级白条定位为再分期（或者说二次贷款），即申请人已经在一个平台（趣分期、分期乐、人人分期、诺诺镑客、闪银、拍拍贷、京东白条、91白条等）成功申请了贷款的情况下，可以再从好又贷寻求贷款。超级白条的额度为原贷款额度的一定比例（0~100%），在2000-8000元之间；期限分为6个月、9个月、12个月，且都有一定的免息期。申请流程相当简单，只需提供目前贷款平台的账户和密码，供好又贷风控部门审核其信用情况（信用审核后，申请人可变更密码）并提交简单的资料，最快24小时内即可放款，无需视频验证、上门签约等繁杂的手续，也无手续费、服务费等附加费用。

　　表面上看，超级白条使得借款人的负债收入比上升，降低了其还款能力，容易导致贷款违约。然而，由于我国征信体系不够完备，尤其是大学生群体缺乏信用记录，在信息不对称下，贷款平台只能以整个大学生群体的信用情况去衡量借款人的违约风险，从而使得优质借款人所能申请到的贷款额度远低于其信用水平所能匹配的金额。而超级白条正是利用原贷款平台风控的稳健性以及申请人信用记录的改善，从而有效地解决了信息不对称问题，给予申请人其应有的贷款额度。

　　事实上，美国最大的学生贷款再融资平台SoFi正是通过化解学生贷款市场的信息不对称问题，以取得迅猛发展，实现借款人、出借人和平台之间共赢的。美国学生贷款市场规模达1万亿美元，超过车贷和信用卡贷款，仅次于房贷规模，2013年美国学生的人均欠款为35200美元，其中93%的学生贷款为所提供。然而，由于贷款政策单一，对所有学校学提供相同条件的贷款，导致了具有良好信用的学生负担了较高的贷款成本。2011年5月，斯坦福大学商学院的四名学生联合创办了P2P平台SoFi。SoFi也称Social Finance（社交金融），正如其名称一样，平台力图建立一个社交金融生态体系，通过学生贷款再融资将学生与校友及机构投资者联系起来。不仅投资者可以获得不错的经济回报，借款人也能得到比所能给出的利率更低的贷款。此外借款人通过平台贷款，还可以得到免费的职业发展咨询服务以及导师制的创业。

　　为了解决信息不对称问题，SoFi只选择对精英学生群体进行贷款，平台以学校排名和专业热门程度作为标准，在全美3000多所大学中选择排名前200所名校的热门专业，通过社区模式为高质量学生提供较低成本的贷款（据美国教育部统计，这些学校学生的平均违约率为1.6%远低于全国学生贷款的平均违约率8%）。平台的第一笔贷款是由40名校友平均每人5万美元总共200万美元以6.24%的利率出借给100名斯坦福大学学生（当时的联邦学生贷款利率6.8%，私人贷款利率则高达11.87%）。在2012年-2013年间，由于美国教育部大幅下调了联邦学生贷款利率，对私人学生贷款形成冲击，SoFi停止了发放学生贷款，转而开展学生贷款再融资业务。申请贷款再融资的毕业生在SoFi网站注册并提交申请资料，获得批准后，SoFi将会在10天之内替借款者一次性还清已有的学生贷款本息，此后借款者只需要向SoFi还款。2013年12月，SoFi首次发行了证券化产品——1.51亿美元的优先票据，由全球第四大评级机构DBRS给出A等评级，投行摩根士丹利进行承销，成为行业第一家实现P2P资产公开证券化并获得信用评级的公司。目前平台贷款总规模已超过13亿美元，借款人数达15500名，坏账率为零。

　　可以说，超级白条是SoFi经营模式的发展，为了降低信息不对称问题，好又贷要求申请人的原贷款平台必须是趣分期、分期乐、闪银等风控相当稳健又具有雄厚实力的大平台，这些平台已经为申请人做过一次信用审核，成为第一道有效的防火墙；此外，好又贷也并非完全不再对申请人进行再次审查，其自身仍留有一套严格的风控，只是在审核程序上所简化，从而大大节约了信审时间，使得借款人能够以更简单的手续申请、更快的速度得到贷款。

　　我国的消费金融市场长期受到压抑，大学生更是一群有着强烈消费需求而经济收入却十分有限的群体，大学生消费分期的出现正是契合了其借贷需要，因此获得了快速的发展。好又贷首创超级白条则开创了一种新的模式，在消费分期的基础上进行再分期，更进一步地为大学生提供借贷服务，在当前的大学生消费分期市场上独树一帜，其市场潜力令人遐想。